现金管理账户

本文分享的理财知识可能仅限于美国，请读者自行研究当地的选项。

美国的银行账户分两个类别：收支账户（Checking Account）和储蓄账户（Savings Account）。前者适用于频繁的交易，用于付各种账单，也可以签支票，但是利息较低。后者利息稍高，但是对于资金进出有次数的限制，只能算是一个半活期账号，使用起来很不方便。对于资金周转很大的家庭，为了防止房贷、学费之类的大额支出不透支，就需要长期在收支账户维持一笔现金。大银行都很鸡贼，收支账户的利息几乎清一色是 0.01%。为了避免利息的损失，我每个月都要去调整收支账户里的钱，多了就要转到投资和储蓄，少了又要从别的账户转过来，非常麻烦。

后知后觉的我，最近终于发现了理财神器——现金管理账户（CMA, Cash Management Account）！这种账户是由券商与某些中小银行合作，中小银行负责提供结算通道，券商则自动把账户的资金投到货币基金里吃利息。也就是说，我终于可以把现金全部扔到一个账号里，又同时把它当作收支账户来使用，再也不用每个月煞费苦心去管理账户余额啦！

好处那么多，有什么坏处吗？毕竟现金管理账户的本质其实是一个银行账户自动接入了超短期投资，所以想要较高的利息，就不能享有银行专属的 FDIC 保险（也就是万一银行破产，政府来兜底的保险）。我选择的是超级大券商的 CMA，闲置资金投入的是超级安全的联邦货币市场基金，所以风险我就忽略不计了。

CMA 还有可能阉割部分传统银行账户的功能，比如有些 CMA 没有纸质支票，不能支持 Zelle 转账，支票和 ATM 存取的限额可能比银行要低（也可能更高）。毕竟我也不是在做广告推销，适不适合你考虑就全靠你自己去研究啦。